中山市发展改革局

中山市住房公积金管理中心

　　为深入贯彻落实国务院办公厅关于《加强信用信息共享应用促进中小微企业融资实施方案》的要求，2023年10月以来，中山市拓展信贷惠企融资模式，中山市住房公积金管理中心与银行机构携手，率先建立信用+公积金信贷模型，实现企业快速融资和银行安全放贷的“双赢”局面，截至2024年底，“金银”信贷惠企超3000家企业，授信金额超过120亿元。

　　一、创新性

　　住房公积金制度是国家基本的住房保障形式，覆盖人群和单位逐步扩大、资金体量逐年增长、保障功能越发灵活。依法足额缴存住房公积金，是各企业应尽的法律义务，也是企业经营能力和社会信用的重要体现。但现有环境下，各企业尤其是中小微企业，均不同程度的存在信贷门槛。为打造依法足额缴存公积金的单位实施以“公积金当信用”为主要内容的惠民惠企融资工程，中山市住房公积金管理中心联合银行机构进行金融创新，通过结合公积金数据适当优化贷款申请条件、可贷额度或审核材料，从而实现企业快速融资和银行安全放贷，在全省率先实现了公积金数据为银行企业信贷提供支持的开创性成效。

　　二、示范性

　　从企业的角度出发，融资材料越少，申请额度越高，越能支持企业发展，从商业银行角度出发，企业情况掌握越精细，数据来源越权威，越能降低信贷风险。中山市依托企业真实缴存数据，为银企双方牵线搭桥，持续加强服务企业能力，为全省公积金行业提供了企业信贷工作的成功示范。

　　三、认可度和受众面

　　产品面向全市连续正常缴存公积金且信用良好的单位提供信用贷款，大大提高企业的融资能力。目前，已有5家银行应用住房公积金信用评级大数据，推出公积金缴存企业专享产品，超3000家企业获得银行机构授信放贷，有效提升银企对接效率。

　　四、改革成效

　　（一）搭建公积金信用平台

　　通过使用公积金与银行专用授信网络，依托公积金业务数据，率先搭建通用的公积金信用平台，为合作银行提供统一的授信和使用接口。

　　（二）使用等级评分机制实现数据脱敏和加密

　　对企业而言，公积金缴存人数、金额、增长情况等均为重要隐私数据，不应直接提供第三方查看，但相关内容却是银行审核的关键要素，通过使用等级评分方式，将实际数据转换为单项指标评分或组合式指标评分，替代简单的数据返回，从而兼容企业和银行的数据安全，减少第三方泄密风险。

　　（三）实行严格的数据使用授权机制

　　依托公积金已有的企业认证体系，对于银行发起的信息获取申请，必须在企业已经授权的前提下使用，不得提供任何未授权的数据。

　　（四）定制性的提供银行审核风险控制模式

　　各银行企业信贷产品审核标准和侧重点均有所不同，公积金信用平台需根据各银行的使用特点，在原有规范方式的基础上，针对性的提供特定数据支撑或评分体系，以满足不同银行多样的风险评估要求。

　　（五）防范平台安全风险

　　结合各银行特色产品，在不断丰富产品类型，拓展申请渠道，提高办理便捷性的基础上，加强风险控制。严格审批单位补缴，短时间内多次汇缴等特殊情况，严防多次申请，重复申请等潜在风险。

　　（六）授信成效显著

　　从2023年10月上线至2024年底，共为超过3000家企业提供授信数据，并最终由银行审核授信金额超过120亿元，主要包括：工商银行授信贷款1070笔、贷款金额29.23亿元，中国银行授信贷款1868笔、贷款金额35.58亿元，建设银行3458笔、授信贷款56.59亿元，等等，实现“金银”携手为全市公积金缴存企业提供信贷惠企服务。